Как правильно платить по кредитной карте

Кредитная карта — набирающий популярность банковский продукт, предназначенный для быстрой и удобной оплаты товаров и услуг. Многие каждый день пользуются кредитными картами, снимая и внося на них деньги. Для тех, кто «разбирается в вопросе», никаких сложностей это не вызывает. Но для всех прочих, кто полагается лишь на поверхностную информацию, пользование кредитной картой может обернуться головной болью. Ведь банки на то и банки, чтобы зарабатывать на всём, даже на финансовой неграмотности населения.

Безусловно, у кредитных карт есть ряд достоинств. Все они понятны и очевидны — банки всегда сами охотно распространяют подобную информацию. И, как правило, все карты обладают следующими преимуществами:

— удобство оплаты;

— кредитный лимит — вы можете использовать деньги, фактически не имея их;

— льготный период, во время которого деньгами банка можно пользоваться совершенно бесплатно;

— револьверность — возможность многократного использования кредитного лимита,

И если удобства и достоинства карт достаточно очевидны, то недостатки менее заметны и не столь афишируемы банками. Именно поэтому на них и стоит остановиться поподробнее.

Во-первых, каждая кредитная карта имеет высокую процентную ставку (20–30 %).

Во-вторых, каждая карта требует ежегодной платы за выпуск и обслуживание.

В-третьих, обычно за снятие с карты денежных средств банк списывает комиссию 2–5 % от снятой суммы.

Всё это — плата за те деньги, которые вы якобы получаете бесплатно.

Недостатки усугубляются еще и тогда, когда некоторые клиенты по тем или иным причинам выходят за рамки «льготного периода». Тут им, конечно, начинают приходить смс-уведомления, письма и поступать звонки. Основная тема подобных сообщений: «Заплатите минимальный платеж по своей кредитной карте». Как правило, сумма такого платежа составляет, в зависимости от банка, 5–10 % от общей суммы долга. Считая, что банк разрешил ему постепенное гашение задолженности, довольный пользователь карты вносит указанную в сообщении сумму на свой счет. Через месяц ситуация повторяется, и клиент вновь перечисляет на счет очередную указанную сумму. И так каждый месяц. Зачастую, внося подобные платежи, клиент только через несколько месяцев (или даже лет!) понимает, что сумма долга не только не уменьшается, но и, бывает, даже растет.

Всё дело в том, что львиная доля минимального платежа всегда идет на погашение процента и лишь малая покрывает сумму основного долга. Поэтому можно годами совершать подобный платеж и только незначительно снизить основной долг.

Не редки случаи, когда сняв с карты 30 тысяч рублей, клиент за несколько лет выплачивает более ста тысяч, а в итоге остается должен еще 50 тысяч.

Специалист кредитного отдела Банка «Русский Стандарт» пояснил: «Подобные случаи в нашей практике не редкость. При получении карты люди не разбираются в условиях, а сразу снимают деньги. В нашу задачу разъяснительная работа не входит, это задача менеджеров на местах и в call-центрах. Регламент банка приписывает нам лишь следить за своевременностью и достаточностью платежей».

Совсем нелепыми становятся такие ситуации, когда решив перестать пользоваться кредитной картой, вы полностью закрываете всю задолженность, а заявление на закрытие карты при этом не пишите (никто вас не предупредил о необходимости писать такое заявление). На такую «незакрытую» карту вам сначала начислят долг за перевыпуск и обслуживание. Затем на этот долг начнут начислять штрафы. И это еще не все. Через несколько месяцев на уже порядком возросшую сумму начинают накручивать неустойку. Долг начинает расти ежедневно! И фактически сумма вашего долга становится равной примерно 5–10 тысячам рублей.

Хитрость банка заключается еще и в том, что зачастую карту вам присылают по почте, после добросовестного погашения очередного кредита. Никто вам даже не объясняет, как надо этой картой пользоваться и сколько за это нужно будет платить — прилагаемые бумажки с текстом мелкого шрифта мало кто читает.

Ситуацию с кредитными картами прокомментировал финансист Андрей Лахтин: «Помимо всего прочего, кредитные карты позволяют банку значительно увеличить свой финансовый оборот. Кроме того, оформление карт требует от сотрудников меньше усилий, и, соответственно, этот процесс быстрее и дешевле. Доход, на который тратятся минимальные усилия, очень выгоден банку».

Одним из недостатков карт также является их безопасность. Не редки случаи кражи карт вместе с пин-кодом, махинации со счетом через Интернет, например с подключенной услугой «Мобильный банк», или просто мошенничества.

Еще один значимый недостаток кредитной карты чисто психологический. Пользуясь картой, вы привыкаете «жить в долг», и каждая ваша зарплата всё чаще и чаще начинает уходить на погашение кредиток. Жить за чужой счет и «работать на банки» — часто это лишает человека комфорта и спокойствия и превращает его жизнь в постоянный стресс и гонку за погашением очередного кредитного платежа.

Конечно, пользоваться услугами кредитной карты или нет, решать вам — зачастую карты оказываются очень удобными. Однако сейчас можно будет принять взвешенное решение, осознавая все те негативные последствия, которые кредитная карта вам может доставить, и заблаговременно избежать их.

В завершении хочется порекомендовать каждому: если уж вы решили воспользоваться услугами банковской кредитной карты, старайтесь всегда выдерживать «льготный период». В случае если это не удается, оплачивайте полную сумму, предварительно позвонив в call-центр вашего банка и уточнив сумму полной задолженности. Помните, что банку выгодно постепенно выкачивать с вас деньги, тогда как для вас лучше — гасить всю сумму сразу.

Если вы попали в ситуацию с «затянувшейся выплатой» и по вашим собственным подсчетам вы уже многократно превысили сумму долга, можете смело обращаться в суд. В таком случае суд может обязать банк вернуть вам переплаченные деньги.

Алексей Зюбин